Les différences entre assurance habitation pour les propriétaires, locataires et copropriétaires

Assurance habitation et assurance incendie

L’assurance incendie est une assurance de base que tout locataire et/ou propriétaire se doit de prendre. Cette assurance couvre la valeur du bien immobilier concerné (souvent sa valeur de reconstruction) ainsi que la valeur des biens mobiliers présents à l’intérieur. Son nom peut laisser croire qu’elle ne protège que contre un seul type de dommage, mais en réalité elle protège contre plusieurs types de dégâts :

• Incendie et fumée
• Inondations naturelles ou ruptures de canalisation
• Explosion et implosion (surtout à cause d’une fuite de gaz)
• Actes terroristes
• Catastrophes naturelles : tempête, chute d’un arbre
• Collision d’un animal ou d’un véhicule, y compris chute d’avion

Aux yeux d’une banque ou d’un organisme de crédit, cette assurance est capitale car elle protège la valeur du bien immobilier servant de garantie au prêt hypothécaire.

L’assurance habitation couvre les mêmes dégâts que l’assurance incendie, d’où une certaine tendance à la confusion. Mais à la protection de l’assurance incendie, l’assurance habitation ajoute la responsabilité civile : elle vous couvre contre les dommages que vous pourriez causer à une tierce partie :

• Actes volontaires, notamment causés par un enfant (chute d’objets)
• Dégâts des eaux en cas de rupture de canalisation
• Dégâts d’incendie et de fumée

La RC peut simplement être ajoutée à un contrat d’assurance incendie, ce qui fait que les deux termes sont souvent interchangeables.

Assurance habitation pour locataire

Le locataire est couvert par son assurance habitation tout au long de son occupation des lieux. S’il quitte les lieux, son contrat ne couvre plus les éventuels dégâts pouvant survenir, et seule l’assurance prise par le propriétaire peut le faire. Donc, si le propriétaire n’est pas assuré, tout dégât survenant pendant la vacance locative ne sera pas remboursé.

Dans le cas d’une assurance habitation locataire, ce dernier souscrit aussi une police de responsabilité civile locative : il est protégé contre les dégâts qu’il causerait au logement par inadvertance, et à son mobilier si celui-ci est inclus dans le contrat de location meublée.

Valeur réelle ou valeur à neuf ?

Pour l’assurance incendie/habitation souscrite par le locataire, seule la valeur réelle du bien immobilier est prise en compte.

En revanche, pour l’assurance souscrite par le propriétaire, c’est la valeur à neuf, ou la valeur de reconstruction qui doit être protégée. Ceci en raison du fait que le bien immobilier sert de garantie à l’emprunt hypothécaire.

Comment assurer son bien en copropriété ?

Dans une situation idéale, c’est le syndic gestionnaire de l’immeuble qui prend l’assurance habitation/incendie, en plus de la RC obligatoire. Cette assurance protège toutes les parties communes de l’immeuble :

• Hall d’entrée
• Couloirs et escaliers
• Ascenseurs

Et elle protège également les parties privatives, donc chaque appartement. En revanche, elle ne couvre que les murs, elle ne couvre pas le contenu des appartements (biens mobiliers).

Ce type d’assurance collective est très intéressant pour simplifier les démarches administratives. Comme c’est la même compagnie qui assure tout l’immeuble, il n’y aura pas de conflits entre assureurs.

Le syndic paie les primes avec son budget et ensuite répercute les frais d’assurance sur les charges des propriétaires. Vous pourrez trouver cela dans votre décompte mensuel des charges, et cela doit également être mentionné dans le règlement d’ordre intérieur de la copropriété. Ceci renforce donc l’importance de bien régler ses charges, afin que le syndic ne se retrouve pas en défaut d’assurance ou d’entretien des parties communes.  

Quelles assurances complémentaires sont nécessaires pour les propriétaires et locataires dans une copropriété ?

• Propriétaire occupant et locataire : une assurance habitation/incendie couvrant la valeur du contenu du logement.
• Propriétaire : si la valeur des murs est supérieure à la valeur assurée, une assurance complémentaire est nécessaire. Ce cas se présente si lors d’une rénovation le propriétaire a augmenté la valeur de son bien immobilier en ajoutant des matériaux plus chers et luxueux que ceux d’origine.
• Locataire : une assurance en responsabilité civile locative. En effet, l’assurance collective de la copropriété ne couvre pas les dégâts causés involontairement par les locataires.

Pour vous aider à y voir plus clair dans les assurances à contracter, n’hésitez pas à vous informer auprès d’un courtier en assurances spécialisé comme Homelinks.