Pourquoi les investisseurs immobiliers ont-ils besoin d’une assurance spécifique ?

Investissement locatif, les risques à couvrir

Lorsqu’un particulier contracte un emprunt hypothécaire pour acheter son prochain domicile, il est réputé le faire avec précaution. En revanche, l’investissement locatif représente souvent une prise de risque plus élevée, à l’instar d’autres formes d’investissement. Voici les risques en question :

• Mauvais entretien du bien immobilier par ses locataires
• Problèmes de copropriété pouvant résulter en un manque d’entretien/réparation de l’immeuble
• Vacances locatives trop importantes
• Perte d’emploi de l’investisseur, invalidité, maladie, décès

Le problème de l’investissement locatif est le risque d’un effet domino. Souvent, les investisseurs utilisent les revenus locatifs d’un premier bien pour financer l’emprunt permettant d’acheter un second bien immobilier, et ainsi de suite.

D’ailleurs, l’investisseur locatif devrait se tourner vers une agence spécialisée comme Homelinks pour contracter son prêt et préparer son plan d’investissement et éviter de prendre trop de risques. En cas de vacances locatives trop importantes ou de travaux imprévus, le montage financier risque de s’effondrer.

Et c’est pour ces raisons que les banques et organismes de crédit immobilier demandent des assurances spécifiques.

Assurances de base

Les produits d’assurance de base demandés à l’investisseur locatif sont :

• L’assurance incendie
• L’assurance en Responsabilité Civile (RC)
• L’assurance solde restant dû
• Une assurance-vie

L’assurance incendie doit être contractée sur la valeur de reconstruction de l’immeuble. En effet, le principe de base du crédit hypothécaire est la mise en garantie de l’immeuble. En cas de défaut de remboursement, le prêteur saisit l’immeuble et utilise sa valeur pour récupérer son argent. Mais l’immeuble est parti en fumée… cela ne marcherait plus. Donc l’assurance incendie doit permettre de couvrir la valeur de l’immeuble.

Le locataire doit-il prendre une assurance incendie ?

En règle générale, il incombe à l’occupant d’un bien immobilier de prendre une assurance incendie. Mais en tant que propriétaire de plusieurs logements, vous pourriez avoir du mal à vérifier que chacun de vos locataires est bien couvert (il a pu arrêter de payer ses primes sans vous en avertir).

De plus, pendant la période de vacance locative, il n’y aurait plus de couverture de l’assurance vu qu’il n’y a plus de locataire.

De ce fait, il est vraiment important que le propriétaire prenne une assurance, de type assurance incendie, assurance multirisque, ou assurance PNO (propriétaire non-occupant) qui couvre les dégâts accidentels d’un logement inoccupé (rupture de canalisation, incendie, chute d’avion).

Assurance spécifique à l’investissement immobilier : la GLI

La Garantie Loyer Impayé est une assurance capitale pour les investisseurs locatifs. Si vous exploitez plusieurs logements, le risque augmente de tomber sur un mauvais locataire. Pour des raisons indépendantes de sa volonté (perte d’emploi, maladie) ou par mauvaise foi, celui-ci pourrait arrêter de payer ses loyers.

Or, l’investisseur a besoin des revenus locatifs pour rembourser ses différents emprunts hypothécaires.

Grâce à la GLI, le propriétaire est assuré contre les loyers impayés, selon certaines conditions. En effet, le remboursement par l’assurance peut être différé de plusieurs mois, donc l’investisseur doit toujours avoir des disponibilités pour rembourser ses crédits de sa proche.

Cette assurance loyer impayé permet également de vous couvrir face au « départ prématuré » du locataire. Il arrive qu’un locataire prenne la fuite pour une raison ou une autre. Le temps de vous en rendre compte, de rompre le bail et de trouver un autre locataire, la GLI peut vous rembourser quelques mois de loyers.

Pour une prime plus élevée, vous pouvez même vous assurer contre la vacance locative. Ici, il s’agit d’une situation tout à fait régulière où un locataire est parti de façon légale, réglant tous ses loyers, mais où vous tardez à trouver un nouveau locataire. L’assurance peut vous couvrir pendant cette durée et ainsi vous éviter de vous retrouver dans une situation financière délicate.

La GLI est toujours plafonnée, ce plafond sera à négocier lors de la souscription du contrat.

L’avantage de la GLI est la possibilité de couvrir les frais de contentieux et d’expulsion d’un locataire mauvais payeur. Elle peut même couvrir la remise en état locatif d’un logement dégradé par un mauvais locataire. Bien entendu, cette couverture est plafonnée.

Auprès du bureau d’assurances de Homelinks, vous trouverez tous les conseils nécessaires à la prise d’une assurance loyers impayés, ou de toute autre assurance nécessaire à l’investissement locatif.